Ипотечные кредиты на рынке банковских услуг России пользуются особым спросом, поскольку предоставляют возможность решения жилищного вопроса. Специфика ипотечного кредита по сравнению с иными видами кредитов состоит в том, что он выдается под залог недвижимого имущества. При чем, этим имуществом может быть как то, под которое берется кредит, так и иное недвижимое имущество. Объектом ипотечного кредита могут быть: земельные участки, квартиры, здания, объекты незавершенного строительства и т.д.
Наиболее распространенный вид ипотечного кредита – кредит гражданам на приобретение квартиры. Приобретая квартиру, воспользовавшись ипотечным кредитом, физическое лицо становится его собственником, однако квартира будет оставаться в залоге у банка до момента погашения кредита и снятия обременения в регистрационных органах.
Оформление ипотечного кредита процедура сложная и многоступенчатая, в которую входит подготовка ряда документов для кредитного отдела банка, поиск квартиры, оформление ее оценки, страхование, заключение кредитного договора.
Для получения кредита под залог недвижимости необходимо подать соответствующую заявку в банк или иную кредитную организацию. Рассматривая заявку, банк проводит комплексный анализ финансового положения заемщика. По результатам рассмотрения заявки банк принимает решение выдавать кредит или нет, и под какой процент.
Банк принимает решение о том какую сумму кредита заемщику предоставить, руководствуюсь одновременно рядом факторов, в том числе финансовым состоянием заемщика, сроком кредита, цены квартиры, суммы первоначального взноса.
Оценивая доход заемщика, банк исходит из того, что платеж по кредиту может быть не более пятидесяти процентов суммы дохода за минусом налогов, действующих кредитных и иных финансовых обязательств. При выборе программы кредитования, может иметь значение какое жилье будет приобретаться заемщиком: первичное или вторичное. Кроме того, приобретаемое недвижимое имущество подлежит оценке, что несет для заемщика дополнительные расходы. Заложенное имущество также подлежит страхованию заемщиком от рисков утраты или порчи.
Несомненным преимуществом ипотеки является то, что заемщик приобретает возможность оформить в собственность квартиру и жить в ней, а не откладывать рубль к рублю в течение долгих лет, чтобы когда-нибудь все-таки приобрести жилье. Длительный срок кредитования влияет на размер ежемесячных платежей по кредиту – они не столь большие как могли бы быть при краткосрочном кредите, и соответственно не столь обременительны для семейного бюджета.
Из недостатков ипотечного кредита необходимо выделить самый существенный – это значительная сумма переплаты по данному кредиту. На фактор переплаты в свою очередь влияет долгосрочность кредита и величина суммы кредита. Сумма переплаты складывается из суммы процентов по ипотеке и сумм, потраченных на страхование заложенного имущества.
Однако следует отметить, что с каждым годом на рынке банковских услуг появляется все больше и больше ипотечных программ, рассчитанных на разный контингент потребителей. Также много предложений появляется и напрямую от застройщиков.
